Si tienes Obamacare y vas a cumplir 65, este es uno de los cambios más importantes de tu cobertura de salud. Tu plan del Mercado (Marketplace) te sirvió hasta ahora, pero al llegar a los 65 casi todas las personas deben pasar a Medicare. Hacerlo en el momento correcto evita penalidades de por vida y huecos en tu cobertura. Aquí te explicamos, con fuentes oficiales del gobierno, qué pasa con tu plan, cuándo inscribirte y cómo cancelar el Obamacare a tiempo.
¿Por qué casi todos deben pasar del Marketplace a Medicare a los 65?
El plan del Mercado y Medicare son dos sistemas distintos. Cuando empieza tu Medicare, dejas de ser elegible para los créditos fiscales que abaratan la prima de tu plan del Marketplace. Según HealthCare.gov, las personas con Medicare no pueden usar el crédito fiscal de prima, así que mantener el plan del Mercado después de que inicia Medicare te deja pagando la prima completa sin ayuda.
Para la mayoría, Medicare es la cobertura principal a partir de los 65. La Parte A (hospital) suele ser gratuita si tú o tu cónyuge trabajaron y pagaron impuestos de Medicare por suficiente tiempo, y la Parte B (médico) cubre consultas y servicios ambulatorios.
El periodo de inscripción inicial: tu ventana de 7 meses
Medicare te da un Periodo de Inscripción Inicial (IEP) que dura 7 meses. De acuerdo con Medicare.gov, empieza 3 meses antes del mes en que cumples 65, incluye el mes de tu cumpleaños y termina 3 meses después.
- Los 3 meses antes: si te inscribes en este periodo, tu cobertura puede empezar el primer día del mes en que cumples 65.
- El mes de tu cumpleaños y los 3 meses después: también puedes inscribirte, pero el inicio de la cobertura se retrasa, lo que puede dejarte un hueco.
Inscribirte temprano, en los primeros meses de tu ventana, es la forma más segura de que Medicare y tu salida del Obamacare se conecten sin interrupciones.
Los subsidios del Marketplace terminan cuando inicia Medicare
Este es el punto que más confusión genera. El crédito fiscal del Mercado no se acumula ni continúa una vez que empieza tu Parte A de Medicare. HealthCare.gov advierte que si sigues recibiendo ayuda financiera del Marketplace después de que inicia Medicare, podrías tener que devolver parte o todo ese subsidio al declarar tus impuestos federales.
Por eso es clave avisar al Mercado para que detenga la ayuda financiera apenas comience tu Medicare. Si tu Medicare empieza, por ejemplo, el 1 de mayo, puedes actualizar tu solicitud del Marketplace desde febrero para coordinar la transición.
Penalidades de por vida por inscribirte tarde
Posponer Medicare sin una razón válida puede costarte dinero todos los meses, para siempre.
Penalidad de la Parte B
Según Medicare.gov, si no te inscribes en la Parte B cuando te corresponde y no tienes otra cobertura válida, se agrega un 10% a tu prima por cada periodo de 12 meses que pudiste tenerla y no lo hiciste. Esa penalidad dura todo el tiempo que tengas la Parte B.
Penalidad de la Parte D (medicamentos)
La cobertura de medicamentos también tiene penalidad. Medicare.gov explica que se calcula multiplicando el 1% de la prima base nacional por cada mes completo que pudiste tener cobertura de medicamentos y no la tuviste (sin otra cobertura acreditable). Igual que la Parte B, se suma a tu prima mientras tengas el plan.
Cómo cancelar tu plan de Obamacare a tiempo
El plan del Mercado no se cancela solo. Debes terminarlo tú para que coincida con el inicio de tu Medicare:
- Confirma la fecha exacta en que comienza tu Medicare.
- Entra a tu cuenta del Marketplace y programa la finalización de tu plan para el día antes de que empiece Medicare.
- Pide que se detenga la ayuda financiera (el crédito fiscal) en esa misma fecha.
Coordinar bien estas fechas evita que pagues dos coberturas a la vez y que tengas que devolver subsidios.
La excepción: si sigues trabajando con cobertura del empleador
No todos deben pasar a Medicare exactamente a los 65. Si tú o tu cónyuge siguen trabajando y tienen un seguro de salud del empleador considerado válido, es posible que puedas posponer la Parte B sin penalidad. Medicare.gov explica que, al dejar de trabajar o perder esa cobertura, tienes un Periodo Especial de Inscripción de 8 meses para inscribirte en Medicare sin penalidad.
Cada situación es distinta, sobre todo si tu plan del empleador es pequeño o si tienes cobertura por jubilación. Antes de decidir, conviene revisar tu caso concreto.
¿Necesitas ayuda para hacer el cambio sin errores?
La transición de Obamacare a Medicare tiene plazos y reglas que cambian según tu situación. Un error de fechas puede costarte una penalidad de por vida o un hueco sin cobertura. En el Centro de Inscripción te acompañamos en cada paso, sin costo para ti y en tu idioma.
Recibe orientación gratuita para pasar a Medicare a los 65 y revisa tus opciones con un asesor.
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Preguntas frecuentes
¿Puedo quedarme con mi plan de Obamacare después de cumplir 65?
Legalmente puedes mantener un plan del Mercado, pero cuando empieza tu Parte A de Medicare pierdes el crédito fiscal que abarata la prima. Eso te deja pagando la prima completa y, si sigues recibiendo ayuda financiera, podrías tener que devolverla al declarar impuestos. Para casi todos, lo más conveniente es pasar a Medicare.
¿Cuándo exactamente debo inscribirme en Medicare?
Durante tu Periodo de Inscripción Inicial de 7 meses: los 3 meses antes del mes en que cumples 65, el mes de tu cumpleaños y los 3 meses después. Inscribirte en los primeros 3 meses ayuda a que la cobertura empiece el día que cumples 65, sin huecos.
¿Qué pasa con los subsidios del Marketplace cuando empieza Medicare?
Terminan. Las personas con Medicare no son elegibles para el crédito fiscal de prima del Mercado. Si no detienes esa ayuda a tiempo, HealthCare.gov advierte que tal vez tengas que devolver parte o todo el subsidio recibido mientras tuviste ambas coberturas.
¿Cuánto cuesta inscribirme tarde en la Parte B?
La penalidad de la Parte B agrega un 10% a tu prima por cada periodo completo de 12 meses que pudiste tenerla y no te inscribiste. Esa cantidad se suma a tu prima mientras tengas la Parte B, es decir, de por vida.
Sigo trabajando a los 65 y tengo seguro del empleo, ¿debo inscribirme igual?
Quizá no de inmediato. Si tu cobertura del empleador es válida, puedes posponer la Parte B sin penalidad. Al dejar de trabajar o perder ese seguro tienes un Periodo Especial de Inscripción de 8 meses. Conviene revisar tu caso, porque las reglas cambian según el tamaño del empleador.
¿Quién me ayuda a cancelar el Obamacare y pasar a Medicare?
En el Centro de Inscripción te ayudamos a coordinar las fechas, inscribirte en Medicare y terminar tu plan del Mercado sin huecos ni penalidades. La orientación es gratuita. Puedes solicitar ayuda aquí.
